第一章  產(chǎn)品定義

　　第一條[業(yè)務(wù)定義]

　　本辦法所稱科技型小微企業(yè)“邑科貸”業(yè)務(wù)，是指中國建設(shè)銀行股份有限公司江門市分行（以下簡稱建設(shè)銀行）與政府搭建合作平臺(tái)，向平臺(tái)內(nèi)的小微企業(yè)發(fā)放，在企業(yè)提供一定抵押物或不提供抵押物的基礎(chǔ)上，由企業(yè)助保金和江門市小微企業(yè)科技信貸風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金池（以下簡稱“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金池”）共同作為增信手段的信貸業(yè)務(wù)。

　　第二條[釋義]

　　科技信貸風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金池：是指政府提供的對(duì)建設(shè)銀行為企業(yè)發(fā)放“邑科貸”貸款所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，按一定比例進(jìn)行補(bǔ)償?shù)呢?cái)政資金。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金池初始入池資金為200萬元，后續(xù)可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行追加。

　　企業(yè)助保金：是指企業(yè)按其在建設(shè)銀行獲得“邑科貸”貸款額度的規(guī)定比例而繳納的，用于先行代償平臺(tái)內(nèi)所有信貸企業(yè)逾期貸款的助保資金。初期合作，企業(yè)助保金的繳納比例為1%，后續(xù)可根據(jù)合作情況進(jìn)行調(diào)整。

　　第三條  [辦理原則]

　?。ㄒ唬┟麊沃频目蛻魷?zhǔn)入。平臺(tái)內(nèi)融資客戶需經(jīng)政府及建設(shè)銀行共同認(rèn)可，并自身償債能力穩(wěn)定。

　?。ǘ┒鄻踊谫Y方案設(shè)計(jì)?！耙乜瀑J”業(yè)務(wù)下設(shè)科技型小微企業(yè)“專利貸”“研發(fā)貸”“高新企業(yè)貸”“孵化貸”和“創(chuàng)新券”融資貸五款子產(chǎn)品，在控制融資風(fēng)險(xiǎn)的前提下，合理設(shè)計(jì)融資方案。

　?。ㄈ?qiáng)化違約成本分析。依據(jù)政府面向融資企業(yè)的科技研發(fā)扶持力度，充分了解企業(yè)經(jīng)營實(shí)力及企業(yè)主家庭的資產(chǎn)狀況，分析其違約成本，把握業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　第四條  [風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金池資金來源]

　　風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金池內(nèi)的資金來源于政府的財(cái)政資金，協(xié)議約定金額初始為200萬元，后續(xù)可視業(yè)務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行追加。

　　第五條  [風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金池賬戶管理]

　　風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金池由政府指定機(jī)構(gòu)或按江門市財(cái)政資金使用及賬戶開立規(guī)定在建設(shè)銀行開設(shè)賬戶并存入該筆資金，賬戶性質(zhì)為保證金賬戶，除政府和建設(shè)銀行共同確認(rèn)的代償外，該賬戶內(nèi)資金不得提取和支用，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金池實(shí)行封閉管理，不得與其他賬戶混用，賬戶內(nèi)資金本金僅限于“邑科貸”業(yè)務(wù)的代償，利息收益可由政府根據(jù)與建設(shè)銀行的約定支取。

　　在建設(shè)銀行與政府簽訂的“邑科貸”合作協(xié)議項(xiàng)下的貸款業(yè)務(wù)未清償完畢前，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金池賬戶內(nèi)資金由建設(shè)銀行進(jìn)行凍結(jié)或加蓋印鑒進(jìn)行監(jiān)管。

　　第六條  [風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比率]

　　政府風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金池資金年度累計(jì)最高賠付限額以風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金池余額為上限，賠償范圍包括企業(yè)貸款本金和該筆貸款產(chǎn)生的正常利息、逾期利息、罰息。在政府的年度累計(jì)最高賠付限額內(nèi)，對(duì)于單筆貸款的違約損失，由政府分擔(dān)40%，建設(shè)銀行分擔(dān)60%。

　　第七條  [業(yè)務(wù)合作總量]

　　信貸業(yè)務(wù)合作總量依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金池內(nèi)實(shí)際到位的政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金進(jìn)行核定。第一年不超過30倍，后續(xù)可視業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行擴(kuò)大。

　　第二章  貸款要素

　　第八條  [貸款對(duì)象]

　　經(jīng)國家工商行政管理機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)核準(zhǔn)登記的小微企業(yè)，小微企業(yè)客戶的劃分標(biāo)準(zhǔn)和管理范圍按照《關(guān)于進(jìn)一步明確小企業(yè)客戶分類標(biāo)準(zhǔn)和管理范圍的通知》（建總函〔2013〕35號(hào)）執(zhí)行。

　　第九條  [貸款條件]

　　借款人需滿足“邑科貸”下述五款子產(chǎn)品中任一款產(chǎn)品的全部準(zhǔn)入條件：

　　專利貸

　?。ㄒ唬┢髽I(yè)持有效的國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局頒發(fā)的發(fā)明專利證書、實(shí)用新型專利證書或外觀設(shè)計(jì)專利證書，并經(jīng)國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局出具專利登記簿副本證明專利權(quán)有效；專利權(quán)有效年限不得少于5年；

　?。ǘ┢髽I(yè)所持專利權(quán)經(jīng)合法渠道取得，且符合行業(yè)市場需求，擁有一定的轉(zhuǎn)讓價(jià)值；

　?。ㄈ┢髽I(yè)所持專利權(quán)權(quán)屬關(guān)系清晰，不存在糾紛事項(xiàng)，專利權(quán)轉(zhuǎn)讓應(yīng)經(jīng)國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局辦理合法有效的登記手續(xù)；

　?。ㄋ模＠麢?quán)需由專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具價(jià)值評(píng)估報(bào)告，抵押率不超過50%。

　?。ㄎ澹?duì)雖未取得專利證書，經(jīng)科技主管部門鑒定，技術(shù)水平達(dá)到國內(nèi)領(lǐng)先水平的重大科技成果的企業(yè)，可納入“專利貸”貸款范圍。

　　研發(fā)貸

　?。ㄒ唬┢髽I(yè)擁有健全的財(cái)務(wù)管理機(jī)制和財(cái)務(wù)管理制度，具有獨(dú)立法人資格；

　?。ǘ┢髽I(yè)研究開發(fā)應(yīng)以《廣東省企業(yè)研究開發(fā)指導(dǎo)目錄》（含《國家重點(diǎn)支持的高新技術(shù)領(lǐng)域》和國家發(fā)展和改革委員會(huì)等部門公布的《當(dāng)前優(yōu)先發(fā)展的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)領(lǐng)域指南》規(guī)定的研究開發(fā)活動(dòng)）為指引，實(shí)施地在江門市內(nèi)，并事先在江門市科技業(yè)務(wù)綜合管理系統(tǒng)報(bào)備認(rèn)可，持有江門市財(cái)政局會(huì)同江門市科學(xué)技術(shù)局聯(lián)合下達(dá)的補(bǔ)助資金文件；

　?。ㄈ┢髽I(yè)申請(qǐng)貸款前，政府研發(fā)項(xiàng)目補(bǔ)助資金并未下達(dá)，貸款金額不得超過補(bǔ)助資金的95%。

　?。ㄋ模把邪l(fā)貸”還款來源為江門市科學(xué)技術(shù)局支付的研發(fā)補(bǔ)助資金，借款企業(yè)需在我行開立監(jiān)管賬戶，研發(fā)補(bǔ)助資金需劃入我行指定賬戶，不得挪作他用。

　　高新企業(yè)貸

　?。ㄒ唬┢髽I(yè)持有市級(jí)以上有關(guān)單位頒發(fā)的、在有效期限內(nèi)《高新科技企業(yè)證書》或經(jīng)江門市科學(xué)技術(shù)局認(rèn)可的科技型小微企業(yè)；

　?。ǘ┙ㄔO(shè)銀行對(duì)科技型小微企業(yè)給予優(yōu)先支持，信用貸款額度不得超過200萬元，抵押貸款額度最高可達(dá)抵押物評(píng)估價(jià)值的1.5倍。

　　孵化貸

　?。ㄒ唬┢髽I(yè)為處于江門地區(qū)孵化器內(nèi)正進(jìn)行創(chuàng)業(yè)的小微企業(yè)客戶；

　?。ǘ┢髽I(yè)成立時(shí)間一般不超過2年或在孵時(shí)限不超過3年半，納入“創(chuàng)新人才推進(jìn)計(jì)劃”及“海外高層次人才引進(jìn)計(jì)劃”的人才或從事生物醫(yī)藥、集成電路設(shè)計(jì)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等特殊領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)企業(yè)，在孵時(shí)限不超過5年；

　?。ㄈ┰诜跗髽I(yè)開發(fā)的項(xiàng)目（產(chǎn)品），知識(shí)產(chǎn)權(quán)界定清晰，無糾紛；

　?。ㄋ模┰诜跗髽I(yè)團(tuán)隊(duì)具有開拓創(chuàng)新精神，對(duì)技術(shù)、市場、經(jīng)營和管理有一定的駕馭能力。

　?。ㄎ澹┙ㄔO(shè)銀行對(duì)孵化器內(nèi)的小微企業(yè)客戶給予信貸支持，信用貸款額度不得超過100萬元，抵押貸款額度最高可達(dá)抵押物評(píng)估價(jià)值的1.2倍。

　　“創(chuàng)新券”融資貸

　?。ㄒ唬┓辖T市科學(xué)技術(shù)局科技創(chuàng)新券資助條件的小微企業(yè)客戶，并完成創(chuàng)新券項(xiàng)目申請(qǐng)申報(bào)，取得江門市科學(xué)技術(shù)局認(rèn)可；

　?。ǘ┢髽I(yè)創(chuàng)新券并未支付給高校、科研院所和其他科技服務(wù)機(jī)構(gòu)使用和兌換；

　?。ㄈ皠?chuàng)新券”融資貸的貸款金額不得超過江門市科學(xué)技術(shù)局科技創(chuàng)新券金額的95%，到期創(chuàng)新券支付資金需劃入建設(shè)銀行指定賬戶，專項(xiàng)用于歸還建設(shè)銀行貸款。

　　第十條  [貸款用途]

　　“邑科貸”業(yè)務(wù)信貸資金僅用于生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)，不得用于股市和證券投資以及其他權(quán)益性投資或國家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章禁止的其他投資行為（包括但不限于高利貸、非法集資等），不得用于房地產(chǎn)開發(fā)。

　　第十一條  [貸款額度]

　　單戶貸款額度不得超過500萬元，其中：

　?。ㄒ唬＠J最高貸款額度為200萬元；

　?。ǘ┭邪l(fā)貸最高貸款額度為200萬元

　?。ㄈ└咝缕髽I(yè)貸最高貸款額度為500萬元，其中信用貸款額度不得超過200萬元；

　?。ㄋ模┓趸J最高貸款額度為500萬元，其中信用貸款額度不得超過100萬元；

　?。ㄎ澹﹦?chuàng)新券”融資貸最高貸款額度為200萬元。

　　第十二條  [貸款期限]

　?。ㄒ唬┓茄h(huán)貸款，貸款期限最長為1年（含）；

　?。ǘ┭h(huán)貸款，循環(huán)額度有效期最長1年（含），在核定的有效期內(nèi)借款人可隨時(shí)申請(qǐng)支用，單筆支用貸款期限不超過1年，且貸款到期日不超過循環(huán)額度有效期屆滿日起180天。

　　第十三條  [還款方式]

　　可采用到期一次性還款或分次還款方式; 循環(huán)貸款在額度有效期內(nèi)隨借隨還、循環(huán)使用；到期企業(yè)如需續(xù)貸，需按程序重新申請(qǐng)。

　　第三章  操作細(xì)則

　　第十四條  [名單管理]

　　“邑科貸”業(yè)務(wù)目標(biāo)客戶采取名單制管理，江門市科學(xué)技術(shù)局審核同意后，對(duì)“邑科貸”平臺(tái)目標(biāo)客戶庫進(jìn)行管理。

　　納入“邑科貸”目標(biāo)客戶庫內(nèi)的企業(yè)需滿足以下條件之一：

　　1.持有市級(jí)以上單位頒發(fā)的、在有效期限內(nèi)《高新科技企業(yè)證書》；

　　2.江門市科學(xué)技術(shù)局認(rèn)定的科技型小微名單內(nèi)客戶；

　　3.參加江門市級(jí)及以上單位組織的科技大賽并獲得前十七名的企業(yè)；

　　4. 其他經(jīng)江門市科學(xué)技術(shù)局認(rèn)可的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)。

　　目標(biāo)客戶庫由江門市科學(xué)技術(shù)局、建設(shè)銀行雙方進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，目標(biāo)客戶庫內(nèi)的客戶可隨時(shí)申請(qǐng)辦理“邑科貸”業(yè)務(wù)。

　　第十五條  [業(yè)務(wù)受理]

　　企業(yè)可向江門市科學(xué)技術(shù)局或建設(shè)銀行任意一方提交邑科貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)表（附件1）、信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)資料（詳見附件2）。江門市科學(xué)技術(shù)局或建設(shè)銀行對(duì)企業(yè)的基本情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行審核，判斷其是否符合基本準(zhǔn)入條件，并將符合條件的客戶推薦給對(duì)方。

　　第十六條  [客戶調(diào)查]

　　江門市科學(xué)技術(shù)局和建設(shè)銀行依據(jù)有關(guān)信貸業(yè)務(wù)的要求，進(jìn)行實(shí)地走訪，形成獨(dú)立的調(diào)查結(jié)論。

　　通過江門市科學(xué)技術(shù)局審核的，由江門市科學(xué)技術(shù)局向建設(shè)銀行出具貸款業(yè)務(wù)推薦計(jì)劃（附件3），建設(shè)銀行收到江門市科學(xué)技術(shù)局的推薦計(jì)劃書后，開展信貸業(yè)務(wù)申報(bào)。

　　第十七條  [業(yè)務(wù)申報(bào)]

　　建設(shè)銀行獨(dú)立開展信貸申報(bào)審批流程，審批通過后向江門市科學(xué)技術(shù)局出具《江門市邑科貸貸款業(yè)務(wù)審批結(jié)果通知書》（附件4）。

　　江門市科學(xué)技術(shù)局在收到建設(shè)銀行項(xiàng)目審批結(jié)果通知書的5個(gè)工作日內(nèi)出具《江門市科技型小微企業(yè)“邑科貸”貸款業(yè)務(wù)確認(rèn)書》（附件5）。

　　第十八條  [貸款發(fā)放]

　?。ㄒ唬┖贤炗?/p>

　　建設(shè)銀行在收到江門市科學(xué)技術(shù)局出具的《江門市科技型小微企業(yè)“邑科貸”貸款業(yè)務(wù)確認(rèn)書》及落實(shí)了各項(xiàng)貸款擔(dān)保措施及要求后，與企業(yè)簽訂借款合同和擔(dān)保合同，借款合同應(yīng)有企業(yè)助保金條款，包括但不限于企業(yè)助保金比例、用途及清算辦法。其中辦理專利貸的企業(yè)，需在放款前落實(shí)由市科技金融服務(wù)中心組織專利權(quán)的評(píng)估、登記手續(xù)。

　?。ǘ├U納企業(yè)助保金

　　合同簽訂后，建設(shè)銀行通知企業(yè)按照邑科貸貸款額度的規(guī)定比例（1%），將企業(yè)助保金繳存至江門市科學(xué)技術(shù)局在建設(shè)銀行開立的企業(yè)助保金賬戶。

　?。ㄈ┓趴畈僮?/p>

　　建設(shè)銀行在確認(rèn)江門市科學(xué)技術(shù)局的確認(rèn)有效，貸款條件、支用條件已落實(shí)，借款合同、擔(dān)保合同等法律文件要素齊全、手續(xù)完備，抵（質(zhì)）押登記手續(xù)已辦妥后，為企業(yè)辦理貸款發(fā)放手續(xù)。貸款發(fā)放后3個(gè)工作日內(nèi)告知江門市科學(xué)技術(shù)局。

　　第四章  貸款回收管理

　　第十九條  [正?；厥誡

　　企業(yè)按照合同約定的方式歸還貸款。

　　第二十條  [逾期追償]

　　貸款企業(yè)不能按時(shí)償還貸款本金或利息且逾期1個(gè)月，建設(shè)銀行可啟動(dòng)代償程序。在通知政府后，建設(shè)銀行可從助保金池扣劃資金代償。對(duì)于扣劃助保金池后仍不足以償清借款人應(yīng)付未付本金或利息的，不足部分由政府、建設(shè)銀行雙方分別按40%和60%的比例承擔(dān)，其中政府以科技信貸風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金代償，償完即止。建設(shè)銀行可根據(jù)《科技型小微企業(yè)“邑科貸”業(yè)務(wù)合作協(xié)議》約定的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例，向政府提出科技信貸風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金代償申請(qǐng)，并提交相關(guān)書面申請(qǐng)資料：（1）江門市“邑科貸”貸款業(yè)務(wù)代償通知書；（2）借款人還款記錄清單和未按期還款記錄（包括本金、利息）；（3）借款人借款借據(jù)（復(fù)印件）；（4）相關(guān)催收證明資料。

　　政府在收到建設(shè)銀行提交的書面資料，在30天內(nèi)完成內(nèi)部審批流程，并向建設(shè)銀行出具書面回復(fù)。建設(shè)銀行根據(jù)政府出具的書面回復(fù)，從科技信貸風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金池內(nèi)扣劃代償金額，并在完成扣劃工作后5個(gè)工作日內(nèi)告知政府，并向政府提交相關(guān)扣劃單據(jù)。政府收到建設(shè)銀行代償申請(qǐng)10個(gè)工作日內(nèi)無回復(fù)的，視同對(duì)代償無異議，建設(shè)銀行有權(quán)從科技信貸風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金池扣劃對(duì)應(yīng)的代償款項(xiàng)。

　　同時(shí)，政府委托建設(shè)銀行對(duì)借款企業(yè)執(zhí)行債務(wù)追償程序，并出具相應(yīng)的文件，對(duì)建設(shè)銀行追償提供必要的幫助。建設(shè)銀行執(zhí)行追償借款企業(yè)回收的款項(xiàng)，在抵扣追索費(fèi)用、違約金后仍有剩余的，按雙方實(shí)際所承擔(dān)違約貸款比例對(duì)追償所得款項(xiàng)進(jìn)行分配。對(duì)于仍未獲完全清償?shù)膫鶛?quán)，雙方仍擁有繼續(xù)追償?shù)臋?quán)利。

　　第二十一條  [企業(yè)助保金返還機(jī)制]

　　當(dāng)“邑科貸”平臺(tái)業(yè)務(wù)合作終止且平臺(tái)中所有企業(yè)貸款本息結(jié)清后，企業(yè)助保金扣減代償損失后一次性返還借款企業(yè)。

　　第二十二條  [其它事項(xiàng)]

　　經(jīng)政府、建設(shè)銀行雙方同意，可引入擔(dān)保公司或保險(xiǎn)公司參與相關(guān)貸款項(xiàng)目，其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例按具體項(xiàng)目約定執(zhí)行。

　　第五章  附　則

　　第二十三條  本辦法由江門市科學(xué)技術(shù)局、中國建設(shè)銀行股份有限公司江門市分行負(fù)責(zé)解釋、修訂。

　　第二十四條  本辦法自發(fā)布之日起施行，有效期三年。